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P2P银行托管远水救芣孒近火

发布时间:2019-11-26 17:23:15

一年前,国内一家着名的P2P平台和银行领导在一张桌子上吃饭,P2P平台想引入资金托管,但是银行领导对此讳莫如深,那时候,前景太不明朗了。

时隔一年,几家银行正在想办法与一家新锐P2P平台谈生意,试图让P2P平台把部分资金托管到银行,毕竟对银行来说,这可是一笔大存款。

但是真正的P2P资金托管远未到来,做了资金托管的P2P平台也未见得会比其他平台有更多的安全保障。

备用金托管只是噱头

托管备用金只是个噱头,因为风险备用金只占平台资金交易量的很小一部分,出现诈骗的P2P平台都是携交易资金捐款逃走,所以把风险备用金监管起来解决不了真正的问题。一位业内人士告诉第一财经。

P2P业内的领头羊人人贷与招商银行的合作就是这种模式。

所谓的备用金,是指P2P平台从向借款人收取的服务费中拿出一部分钱。当有逾期或者坏账产生的时候,P2P平台就可以从这笔钱中拿出部分按照事先的约定垫付给投资人。

之前平台垫付投资人本息有两种模式,一种是由平台担保,另一种是风险备用金制度。由于担保模式遭到监管的质疑,风险备用金模式就成了大家效仿的目标,越来越多的平台开始建立风险备用金账户。贷之家负责人徐红伟告诉第一财经。

以往,P2P平台的风险备用金是否足额,提取之后是否会乱用,是没有人知道的。但是一旦这笔钱存入银行的账户中,银行会定期出具报告,账户使用情况和余额就变得透明可知。

这种方式大大降低了备用金被挪用的风险,但是备用金毕竟是P2P资金存量中很小的一部分。而且对于保障P2P交易的真实性、防止虚假借款人以及防止平台挪用资金等并没有功效。

在招行实际公布的托管报告中,最后一段注明我行仅针对风险准备金专户资金的实际进出情况出具本托管报告,我行不承担资金来源及投资安全的审核,贵公司与基础业务相对对方产生的经济纠纷由贵公司自行协商解决,我行不承担任何。

全面托管尚未展开

相对于备用金的托管,对P2P平台交易资金的托管要重要得多。可惜的是调查发现,目前没有一家平台已经与银行达成了交易资金托管的协议。

其实,交易资金可能发生的问题有两个。

一来是平台诈骗,平台负责人将投资人的交易资金挪用或者卷款逃跑,从贷第一起诈骗案淘金贷以来,这种风险间或在贷圈子里上演,也成为一些投资人永远的心头痛。这笔钱如果由银行监管起来,不允许平台过手,那么P2P平台的道德风险就在制度上得到大幅规避。

第二,是平台没有直接挪用投资人交易资金,而是伪造了虚假借款人间接挪走资金。比如,平台伪造出若干个虚假借款人,从投资人手头借钱,最后这笔钱全部流入平台账上,毫不夸张地说,这种情况在贷圈子里并不少见,一些是大量挪用借款人交易资金,另一些是部分挪用借款人交易资金。

这种问题比第一种更加难以解决。毕竟,P2P的借款标的,金额小而分散,要核查每一笔借款的真实性费时费力。

投那儿正在与交通银行深圳分行签订资金全面托管的相关事宜,但是真正的全面托管时代的到来,尚需要时日。

初步的协议是签订了,但是要等待银行系统的上线,由于国内没有一家银行的相关系统上线,所以也没有一家P2P达到了真正意义上的托管。投那儿总经理吴显勇告诉第一财经。

目前国内积极深入P2P资金托管业务的有招商银行、平安银行和交通银行,而吴显勇告诉,这三家针对P2P的资金托管系统都没有上线,预计到今年6月,1.0版本会出现。

吴显勇向第一财经介绍了大致的全面托管思路:

1.所有交易资金存入银行监管账户,此后投资人充值的资金直接进入这个账户。

2.当投资人投标时,相应资金流向该投资人所投资的借款人账户。

3.由于P2P平台的借款标的非常分散,银行不可能监督到每一笔交易的真实性,保障借款人真实性的措施为,当借款标的金额超过某一规模时,银行将核查该笔交易的借款合同,抵押凭证等相关材料。此外,定期随机抽查平台借款标的。

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